Comprar o llogar habitatge?

Comparar la compra amb el lloguer és un error comú, ja que els drets sobre l’habitatge són diferents i les despeses que suposa una o una altra opció també.

Per açò, abans de prendre una decisió tan important que afectarà a la nostra economia durant molts anys, és necessari haver-se plantejat, com a mí­nim, aquestes preguntes:

Quant devem tindre estalviat?

Si no disposem d’uns estalvis previs, l’opció de comprar queda descartada, ja que per a poder comprar un habitatge haurem de disposar d’uns estalvis d’entre un 30 i 35% del valor de l’habitatge.

Actualment les entitats financeres solament financen el 80% del valor de l’habitatge, per la qual cosa el 20% restant haurem d’aportar-ho nosaltres. Però, a més, haurem d’assumir unes despeses hipotecàries (despeses de taxació, obertura, notaria, registre, etc.) al voltant del 10-20% de l’import finançat.

Posem un exemple, diguem que Pedro vol comprar un habitatge per valor de 100.000€ pel que haurà de disposar de 20.000€ per a l’entrada (20% del valor de l’habitatge i ens financen 80.000€) a més del 15% de l’import que finança, que en aquest cas és de 12.000€ (80.000 x 0,15), per la qual cosa si sumem ha de disposar estalviat uns 32.000€. Pedro actualment té estalviats uns 15.000€ pel que té dues possibilitats: 1) cercar un pis més econòmic que s’adapte a les seues condicions econòmiques; o 2) decantar-se pel lloguer i seguir estalviant fins que dispose del mí­nim exigit.

Quant podem pagar per l’hipoteca o el lloguer?

Un altre factor que hem de tenir en compte en el procés de decisió és si la nostra situació econòmica ens permet pagar tant un lloguer com una hipoteca. Des de Finança’t recomanem que deben conèixer primer la nostra capacitat de pagament i la nostra capacitat d’endeutament.

La capacitat de pagament ve determinada per la quantitat màxima dels nostres ingressos que podem destinar per a pagar (deutes, capritxos, antulls, etc.), tot açò condicionat per la nostra capacitat d’endeutament que mesura la quantitat màxima que podem destinar al pagament de deutes.

Capacitat de pagament mensual = ingressos nets mensuals – (estalvi mensual + despeses fixes mensuals + despeses variables mensual)

Capacitat d’endeutament mensual = (ingressos nets mensuals x 40%) – deutes actuals mensuals (quota)

Plasmem aquesta informació en un exemple, Alba disposa d’un salari net mensual de 1.200€, dels quals destina tots els mesos 150€ a l’estalvi, 300€ a despeses fixes i 400€ a variables.

Capacitat de pagament = 1.200 –  (150 + 300 + 400) = 1.200 – 850 = 350€

Pel que tenim que Alba podria destinar al pagament de lloguer o hipoteca uns 350€, però no és així­, ja que primer hem de comparar esta quantitat amb la capacitat d’endeutament. Si aquesta és major a 350€ no hi ha problema, però si és menor haurem de fer cas a la capacitat d’endeutament i fixar el lí­mit en esta quantitat. Sabem que Alba té un sou mensual d’1.200€ però té un deute tots els mesos de 200€ (lletra del cotxe) així que haurem de la seua capacitat d’endeutament és:

Capacitat d’endeutament = (1.200 x 40%) – 200 = 480 – 200 = 280€

Al ser menor la capacitat d’endeutament (280€) que la de pagament (350€) recomanem cenyir-nos a la d’endeutament, per la qual cosa solament podrà  destinar al pagament d’hipoteca o lloguer uns 280€ mensuals.

No es tracta d’una norma general, és un mètode que pot ajudar-nos a conèixer els nostres lí­mits de finançament.

Quant de temps tenim previst viure en ella?

Aquesta dada és important perquè si anem a estar poc temps en el lloc on ens anem a comprar l’habitatge no amortitzem les despeses que destinarem a moblar-la (taules, cadires, llits, armaris, etc.), dotar-la d’electrodomèstics (nevera, rentaplats, llavadora, etc.) i altres elements necessaris per a la llar (granera, productes de neteja, llençols, etc.).

Els avantatges i desavantatges d’aquestes dues opcions les arrepleguem en aquest quadre:

El primer que cal saber és que no existeix una millor opció en general, sinò que dependrà  del moment i de les circumstàncies personals de cadascu