Transferències, què són i de quins tipus hi ha?

1. Què és una transferencia?

Una transferència bancària consisteix a traspassar diners d’un compte a un altre; és a dir, és l’operació per la qual una persona o entitat (que també es denomina ordenant) decideix enviar una determinada suma de diners al compte bancari d’una altra persona o entitat (el beneficiari).

2. De què tipus hi ha?

Deurem distingir entre transferència, traspàs i domiciliació.

2.1. Traspàs

El traspàs, també anomenat «transferència interna», implica únicament a una entitat bancària. És el cas d’una persona que tinga diversos comptes en la mateixa caixa o banc, i decidisca enviar diners d’una a una altra. En altres paraules, és l’intercanvi de diners d’un compte a un altre dins d’una mateixa entitat financera i amb el mateix titular. El seu efecte és automàtic, ja que els diners ixen i entren en els comptes de forma instantània.
El traspàs resulta gratuït per al client en la majoria d’entitats, estes no cobren comissions per realitzar enviaments de diners entre comptes de la seua entitat, encara que s’opere entre comptes de diferents titulars o fins i tot diferents oficines.

2.2. Transferència

A les transferències, l’operació es realitza entre comptes pertanyents a diferents entitats, la qual cosa genera el pagament d’una comissió, fins i tot en el cas que els comptes siguen d’un mateix titular. El percentatge que cal desemborsar per realitzar l’operació varia en funció de la quantia total de la transacció econòmica, de la ubicació geogràfica de l’entitat beneficiària, i fins i tot la forma en què haja sigut realitzada.
Des del passat 21 de novembre s’ha incorporat el sistema TIPS que permet realitzar transferències immediates, per la qual cosa ara les transferències bancàries es poden classificar en:

2.2.1. Segons l’àrea geográfica

• Nacionals: tant el que envia els diners com el que ho rep ho fan a Espanya.
• Exteriors o transfronterera: quan l’ordenant entrega els fons a Espanya i el beneficiari estiga en altre país, o quan l’ordenant entregue els fons en altre país i el beneficiari els reba en Espanya.

2.2.2. Segons el termini d’execució

• Ordinàries: depenent del moment del dia que es realitze, estarà disponible en 1-2 dies laborals.
• Immediates o exprés: tenen un termini menor i conseqüentment, un cost més elevat. Mitjançant el nou sistema TIPS es pretén que el procés no es dilate més de deu minuts. En un any (novembre de 2018) s’espera que estiga operatiu en tots els països de la eurozona. Fins ara el Banc d’Espanya era qui validava este tipus de transferències, amb el nou operatiu serà el propi sistema el que valide els passos del traspàs.

2.3. Domiciliació

És una transferència periòdica, per la qual cosa podem donar l’ordre a la nostra entitat financera o podem programar-la nosaltres mateixos des de la banca online. S’utilitza comunament per a pagar càrrecs periòdics, és a dir, que hem de pagar cada cert temps. La seua finalitat és estalviar-nos temps realitzant transferències o ingressos en l’entitat quan desitgem pagar un rebut o impost habitual (rebut llum, lloguer, impost de circulació, etc.).

3. Comissions

En el moment de realitzar la transferència, l’import es cobra automàticament en el moment en què s’executa la transferència juntament amb la comissió. Però la disponibilitat dels fons per part del destinatari no és immediata. De fet, en les transferències nacionals entre diferents entitats pot demorar-se fins a dos dies hàbils, mentre que els terminis s’incrementen en relació a les operacions transfrontereres -sobretot si l’origen o la destinació està fora de la Unió Europea-.
De forma paral·lela, no cal oblidar que una transferència és un servei bancari pel qual es cobra una comissió, que és un percentatge de l’import de l’operació o una quantitat fixa. En aquest sentit, cal subratllar que les transaccions realitzades a través d’Internet poden eixir molt més econòmiques.