¿Cómo calculamos el coste real de las cosas?
¿Se te ha dado el caso de tener que elegir entre dos opciones de financiación y no sabes realmente cuál es la más económica? En Finança’t te ayudamos para que sepas identificar cuál es la opción más conveniente.
Imaginamos que deseamos o tenemos la necesidad de adquirir un electrodoméstico, pongamos el caso de una lavadora. No disponemos del suficiente capital para adquirirla con nuestro fondo de emergencia por lo que decidimos financiarnos para adquirirla.
Visitamos diferentes puntos de venta y nos ofrecen diferentes tipos de préstamos. Pero, ¿cuánto es lo que nos costará realmente el electrodoméstico? ¿Qué pagaremos de más por la financiación?
Lo sabremos mediante la TAE (Tasa Anual Equivalente).
La TAE es el coste real anual de una operación financiera que incluye el tipo de interés nominal (TIN) y las diferentes comisiones que se aplican. Es decir, nos dice en porcentaje cuál es el coste que realmente pagamos por la financiación. Suma el tipo de interés (TIN) que se aplica a la operación y las diferentes comisiones que nos puedan aplicar ya que esto hace que también aumente el coste del bien.
TAE = INTERÈS + COMISIONES + CUALQUIER OTRO GASTO VINCULADO A LA OPERACIÓN
Y a Finança’t te lo ponemos muy fácil. Gracias a la Calculadora de préstamos podemos conocer el coste real de cualquier financiación. La podemos encontrar en la web del programa en el apartado de Herramientas.
¿Y dónde podemos encontrar la TAE? En las operaciones de préstamos, hipotecas y en productos de ahorro.
Cuando en una operación de las anteriormente citadas solamente nos aplican el interés, sin ningún tipo de comisiones o gastos, entonces el TIN (interés) y la TAE coinciden.
Vamos a aplicar el que hemos dicho en un ejemplo. Continuamos con el caso de la lavadora.
CASO 1
Tenemos el caso de que queremos comprar una lavadora X de coste 449€.
Nos ofrecen un interés del 0% pero deberemos de abonar gastos de gestión por 15€ al principio de la operación.
El plazo de pago por un interés del 0% es de 15 meses, y decidimos fijarlo en 10 mensualidades.
Por lo que tenemos que pagaremos una TAE de 7,73%.
Al no tener intereses no pagaremos de más. Lo que si pagaremos de más es por la gestión, 15€ que le sumaremos al importe inicial (449€ + 15€ = 464€).
CASO 2
Ahora tenemos el mismo caso de la lavadora X de coste 449€.
En este caso nos ofrecen un interés del 5% pero sin ningún coste de gestión ni comisión.
El plazo de pago también lo fijaremos en 10 mensualidades.
Por lo que tenemos que tendremos que pagar una TAE del 5%.
En este caso pagaremos de más sólo por los intereses, que al finalizar la operación acabaremos pagando unos 10,12€ por habernos financiado.
¿Cómo lo podemos comparar?
Como ya decimos en el programa, siempre debemos COMPARAR. No solo el tipo de financiación, sino también el producto.
Por tanto, vamos a realizar una comparaci ón real con estas tres lavadoras:
Lavadora A – 599€
Interés – 6%
Plazo – 12 meses
Comisiones y gastos – 0€
Lavadora B – 589€
Interés – 0%
Plazo – 12 meses
Comisiones y gastos – 60€
Lavadora C – 579€
Interés – 3%
Plazo – 12 meses
Comisiones y gastos – 10€
¿Por cuál de las tres pagaré menos?
Finalmente, el coste de financiación más económico es para la lavadora A (6%) seguida de la C (6,39%) y por último la B (22,32%).
Cómo observamos la cuota mensual es casi la misma pero donde menos pagamos en intereses es al finalizar la operación es en el caso de la lavadora A, ya que acabamos pagando 19,12€. Por otro lado, donde más intereses acabamos pagando es en el caso de la lavadora B (60€), mientras que en el caso de la lavadora C sólo pagamos 19,32€.