¿Comprar o alquilar vivienda?
Comparar la compra con el alquiler es un error común, ya que los derechos sobre la vivienda son diferentes y los gastos que supone una u otra opción también.
Por eso, antes de tomar una decisión tan importante que afectará a nuestra economía durante muchos años, es necesario haberse planteado, como mínimo, estas preguntas:
¿Cuánto debemos tener ahorrado?
Si no disponemos de unos ahorros previos, la opción de comprar queda descartada, ya que para poder comprar una vivienda deberemos disponer de unos ahorros de entre un 30 y 35% del valor de la vivienda.
Actualmente las entidades financieras solo financian el 80% del valor de la vivienda, por lo que el 20% restante deberemos aportarlo nosotros. Pero, además, deberemos asumir unos gastos hipotecarios (gastos de tasación, apertura, notaría, registro, etc.) de alrededor del 10-20% del importe financiado.
Pongamos un ejemplo, digamos que Pedro quiere comprar una vivienda por valor de 100.000€ por lo que debería disponer de 20.000€ para la entrada (20% del valor de la vivienda y nos financian 80.000€) además del 15% del importe que financia, que en este caso es de 12.000€ (80.000 x 0,15), por lo que si sumamos debe disponer ahorrado unos 32.000€. Pedro actualmente tiene ahorrados unos 15.000€ por lo que tiene dos posibilidades: 1) buscar un piso más económico que se adapte a sus condiciones económicas; o 2) decantarse por el alquiler y seguir ahorrando hasta que disponga del mínimo exigido.
¿Cuánto podemos pagar por la hipoteca o por el alquiler?
Otro factor que debemos tener en cuenta en el proceso de decisión es si nuestra situación económica nos permite pagar tanto un alquiler como una hipoteca. Desde Finança’t recomendamos que debemos de conocer primero nuestra capacidad de pago y nuestra capacidad de endeudamiento.
La capacidad de pago viene determinada por la cantidad máxima de nuestros ingresos que podemos destinar para pagar (deudas, caprichos, antojos, etc.), todo ello condicionado por nuestra capacidad de endeudamiento que mide la cantidad máxima que podemos destinar al pago de deudas.
Capacidad de pago mensual= ingresos netos mensuales- (ahorro mensual+ gastos fijos mensuales + gastos variables mensuales)
Capacidad de endeudamiento mensual = (ingresos netos mensuales x 40%) – deudas actuales mensuales (cuota)
Plasmemos esta información en un ejemplo. Alba dispone de un salario neto mensual de 1.200€, de los cuales destina todos los meses 150€ al ahorro, 300€ a gastos fijos y 400€ a variables.
Capacidad de pago = 1.200 – (150 + 300 + 400) = 1.200 – 850 = 350€
Por lo que tenemos que Alba podría destinar al pago de alquiler o hipoteca unos 350€, pero no es así, ya que primero debemos comparar esa cantidad con la capacidad de endeudamiento. Si ésta es mayor a 350€ no hay problema, pero si es menor deberemos hacer caso a la capacidad de endeudamiento y fijar el tope en esa cantidad. Sabemos que Alba tiene un sueldo mensual de 1.200€ pero tiene una deuda todos los meses de 200€ (letra del coche) así que tendremos que su capacidad de endeudamiento es:
Capacidad de endeudamiento = (1.200 x 40%) – 200 = 480 – 200 = 280€
Al ser menor la capacidad de endeudamiento (280€) que la de pago (350€) recomendamos ceñirnos a la de endeudamiento, por lo que solamente podrá destinar al pago de hipoteca o alquiler unos 280€ mensuales.
No se trata de una norma general, es un método que puede ayudarnos a conocer nuestros límites de financiación.
¿Cuánto tiempo tenemos previsto vivir en ella?
Este dato es importante porque si vamos a estar poco tiempo en el lugar donde nos vamos a comprar la vivienda no amortizamos los gastos que destinaremos a amueblarla (mesas, sillas, camas, armarios, etc.), dotarla de electrodomésticos (nevera, lavaplatos, lavadora, etc.) y demás elementos necesarios para el hogar (escoba, productos de limpieza, sábanas, etc.).
Las ventajas y desventajas de estas dos opciones las recogemos en este cuadro:
