Método para liquidar deudas

¿Tienes deudas y no sabes cómo deshacerte de ellas? Caer en la espiral de la deuda es fácil, pero salir de ella no tanto. A veces los gastos se nos van un poco de las manos y acabamos con deudas que no queríamos. Aunque los datos son positivos, ya que la deuda de las familias bajó el año pasado situándose en 704.390 millones de euros (8.437 millones de euros menos que el año anterior) según datos del Banco de España, es importante que sepamos diferenciar entre deudas buenas y deudas malas.

¿Cómo las diferenciamos?

Endeudarse para comprar gastos es diferente a endeudarse para tener más dinero. La mayoría de las personas se endeudan para comprar gastos.
A veces un préstamo no es una mala idea. Las deudas se vuelven un problema cuando generan intereses tan elevados que van aumentando sin que nos demos cuenta, o simplemente se acumulan de forma que para poder devolverlos necesitaríamos más ingresos de los que tenemos.
Para clasificar si una deuda es buena o mala, hay que enfocarse en el destino que se le da al recurso económico que se obtiene como crédito y el efecto que éste tiene en el patrimonio neto de las personas. Si uno se endeuda porque es una manera de hacer dinero, es decir para generar ingresos o para mejorar el patrimonio neto, entonces la deuda puede ser considerada como buena. Si el uso del crédito reduce nuestro patrimonio o liquidez entonces es una deuda mala. En Finança’t hemos elaborado un cuadro donde clasificamos las deudas en tres grupos y poniendo algún ejemplo de ellas. Puedes consultarlo en el siguiente enlace.

¿Y cómo consigo reducir las deudas malas?

El primer paso es muy sencillo, pero a la vez muy difícil: no endeudarnos más. Ya que una vez nos acostumbramos al crédito, es difícil parar.
El segundo paso es deshacernos de la deuda actual. Lo primero que debemos tener claro es que no existen fórmulas milagrosas para terminar con la deuda y sí planes que nos permitirán ir cogiendo aire y mejorar nuestra situación financiera. El más sencillo y eficaz es el método bola de nieve o cascada.
Se basa en dar prioridad a las deudas más pequeñas, en vez de centrarnos en las deudas con mayores tasas de intereses. Una vez terminemos de pagar la deuda más pequeña usaremos ese dinero que se ha liberado para ‘atacar’ la siguiente deuda y así hasta terminar con todas.
Es probable pensar que tiene más sentido pagar primero las cuentas con mayores tasas de interés. No obstante, las personas se sienten más motivadas y esperanzadas cuando ven que parte de sus deudas se están eliminando, por muy pequeñas que sean. Por lo que vamos venciendo las deudas una a una, empezando por la más pequeña, así que cada vez tenemos más fuerza para enfrentarnos a la siguiente.

¿Cómo consigo aplicar este método?

Deberemos seguir estos sencillos pasos:

1. Hacer una lista de las deudas. Deberemos realizar un listado con el total de deudas que tenemos, lo que pagamos mensualmente y lo que nos queda pendiente.
2. Ordenar las deudas de menor a mayor cuantía. Así sabremos de entre lo que debemos y cuánto debemos con qué deuda debemos empezar a eliminar.
3. Destinar una parte o la totalidad del dinero destinado al ahorro mensual al pago de deudas. Así conseguiremos eliminar deudas más rápidamente.
4. Utilizar el dinero sobrante de la deuda liquidada para acabar con la siguiente. Y así acabaremos con todas las deudas, una a una.

Vamos a explicarlo mejor con un ejemplo; En Enero de X0 Rafa tiene tres deudas:

• Un préstamo personal a un año, por el que paga 200 euros al mes. (2.400 euros).
• Un préstamo por el vehículo a 5 años, por el que paga 150 euros al mes. (9.000 euros).
• Una hipoteca a 25 años por la que paga 500 euros mensuales. (150.000 euros).

En este caso Rafa debería empezar con la deuda más pequeña, en este caso el préstamo personal, y si consideramos que el presupuesto mensual de Rafa es el siguiente:

En este caso no hemos aplicado intereses en las cuotas para hacerlo más sencillo y visual.

Entonces, Rafa debería utilizar los 300 euros del ahorro mensual, junto lo que ya destina mensualmente, para así liquidar el préstamo en 5 meses:

Una vez finalizado ese préstamo utilizaremos esos 200 euros (los que destinaba para el pago de la deuda) más el ahorro mensual (300 €) y lo destinará para pagar el préstamo del coche, junto con lo que ya destina mensualmente al pago de la deuda (150 €). Por lo que tenemos que si a Enero debía 9.000 y ha destinado todos los meses 150 € y los 100€ restantes del ahorro de Mayo, a Junio debe 8.150 € (150 x 5 meses = 750 €; 9.000 – 750 – 100= 8.150 €).

Y finalmente, Rafa podrá dedicar a pagar la hipoteca lo que se ha ahorrado con las deudas (850 – 500 = 350 euros) y si quiere, puede suprimir la partida del ahorro para eliminar deuda y guardársela para sus objetivos o incluirla en el pago de la hipoteca para acabar así antes. En el siguiente cuadro vamos a reservar el ahorro (300 €) para liquidar la deuda. Por lo que tenemos que si a Enero de X0 debía 150.000 y ha destinado todos los meses 500 €, junto con los 200€ restantes en Junio de X1, a Julio de X1 debe 141.000 € (500 x 18 meses = 9.000 €; 150.000 – 9.000 = 141.000 €).

Como verás, todos los meses se van pagando deudas, es decir, por ejemplo, cuando liquidamos la deuda del préstamo personal se sigue pagando la deuda del coche (150 €) y la hipoteca (500€). Este pago se podría eliminar si concretáramos un período de carencia (cuando no se paga nada o solamente se pagan los intereses), pero no aconsejamos tampoco realizarlo ya que no estamos eliminando deuda, al contrario, estamos generando más, ya que cuánto más tiempo pase mayores intereses pagaremos. Por tanto, es mejor ir pagando, aunque sea poco y centrarnos en eliminar las deudas más pequeñas para así ir acabando todas sin darnos cuenta.
También durante este proceso hemos estado destinando todo el ahorro al pago de la deuda, aunque es conveniente que no sea así, ya que en el ejemplo que hemos mostrado, hemos destinado todo el ahorro al pago de la deuda. ES aconsejable que no sea así puesto que es bueno ir consiguiendo objetivos y metas que nos proponemos. Por ello recomendamos reservar una parte para nuestro ahorro y el resto destinarlo al pago de deudas.