Mètode per a liquidar deutes
Tens deutes i no saps com desfer-te d’ells? Caure en l’espiral del deute és fàcil, però eixir d’ell no tant. A voltes les despeses se’ns van un poc de les mans i acabem amb deutes que no volíem. Encara que les dades són positives, ja que el deute de les famílies va baixar l’any passat situant-se en 704.390 milions d’euros (8.437 milions d’euros menys que l’any anterior) segons dades del Banc d’Espanya, és important que sapiem diferenciar entre deutes bons i deutes roïns.
Com les diferenciem?
Endeutar-se per a comprar despeses és diferent a endeutar-se per a tenir més diners. La majoria de les persones s’endeuten per a comprar despeses.
A voltes un préstec no és una mala idea. Els deutes es tornen un problema quan generen interessos tan elevats que van augmentant sense que ens adonem, o simplement s’acumulen de manera que per a poder retornar-los necessitaríem més ingressos dels que tenim.
Per a classificar si un deute és bo o roí, cal enfocar-se en la destinació que se li dóna al recurs econòmic que s’obté com a crèdit i l’efecte que este té en el patrimoni net de les persones. Si un s’endeuta perquè és una manera de fer diners, és a dir per a generar ingressos o per a millorar el patrimoni net, aleshores el deute pot ser considerat com a bo. Si l’ús del crèdit reduïx el nostre patrimoni o liquiditat aleshores és un deute roí. En Finança’t hem elaborat un quadre on classifiquem els deutes en tres grups i posant algun exemple d’ells. Pots consultar-ho en el següent enllaç.
I com aconseguisc reduir els deutes roïns?
El primer pas és molt senzill, però alhora molt difícil: no endeutar-nos més. Ja que una vegada ens acostumem al crèdit, és difícil parar.
El segon pas és desfer-nos del deute actual. El primer que hem de tenir clar és que no existeixen fórmules miraculoses per a acabar amb el deute i sí plans que ens permetran anar agafant aire i millorar la nostra situació financera. El més senzill i eficaç és el mètode bola de neu o cascada.
Es basa en donar prioritat als deutes més xicotets, en comptes de centrar-nos en els deutes amb majors taxes d’interessos. Una vegada acabem de pagar el deute més xicotet emprarem eixos diners que s’han alliberat per a ‘atacar’ el següent deute i així fins a acabar amb totes.
És probable pensar que té més sentit pagar primer les comptes amb majors taxes d’interés. No obstant això, les persones se senten més motivades i esperançades quan veuen que partix dels seus deutes s’estan eliminant, per molt xicotetes que siguen. Pel que anem vencent els deutes un a un, començant per el més xicotet, així que cada vegada tenim més força per a enfrontar-nos al següent.
Com aconseguisc aplicar este mètode?
Haurem de seguir estos senzills passos:
- Fer una llista dels deutes. Haurem de realitzar un llistat amb el total de deutes que tenim, el que paguem mensualment i el que ens queda pendent.
- Ordenar els deutes de menor a major quantia. Així sabrem el què devem i quant devem amb quin deute hem de començar a eliminar.
- Destinar una part o la totalitat dels diners destinats a l’estalvi mensual al pagament de deutes. Així aconseguirem eliminar deutes més ràpidament.
- Utilitzar els diners sobrants del deute liquidat per a acabar amb la següent. I així acabarem amb tots els deutes, un a un.
Anem a explicar-ho millor amb un exemple; A Gener de X0 Rafa té tres deutes:
- Un préstec personal a un any, pel que paga 200 euros al mes. (2.400 euros)
- Un préstec pel vehicle a 5 anys, pel que paga 150 euros al mes. (9.000 euros)
- Una hipoteca a 25 anys pel que paga 500 euros mensuals. (150.000 euros)
En este cas Rafa deuríem començar amb el deute més menut, en este cas el préstec personal, i si considerem que el pressupost mensual de Rafa és el següent:
En aquest cas no hem aplicat interessos en les quotes per a fer-ho més senzill i visual.
Aleshores, Rafa hauria d’utilitzar els 300 euros de l’estalvi mensual, junt els que ja destina mensualment, per a així liquidar el préstec en 5 mesos:
Una vegada finalitzat eixe préstec utilitzarem eixos 200 euros (els que destinava per al pagament del deute) més l’estalvi mensual (300 €) i ho destinarà per a pagar el préstec del cotxe, juntament amb el que ja destina mensualment al pagament del deute (150 €). Pel que hem de si a Gener hi havia de 9.000 i ha destinat tots els mesos 150 € i els 100 € restants de l’estalvi de Maig, a Juny deu 8.150 € (150 x 5 mesos = 750 €; 9.000 – 750 – 100= 8.150 €).
I finalment, Rafa podrà dedicar a pagar la hipoteca el que s’ha estalviat amb els deutes (850 – 500 = 350 euros) i si vol, pot suprimir la partida de l’estalvi per a eliminar deute i guardar-se-la per als seus objectius o incloure-la en el pagament de la hipoteca per acabar així abans. En el següent quadre anem a reservar l’estalvi (300 €) per a liquidar el deute. Pel que tenim que si a Gener de X0 hi devia 150.000 i ha destinat tots els mesos 500 €, juntament amb els 200 € restants al juny de X1, a Juliol de X1 deu 141.000 € (500 x 18 mesos = 9.000 €; 150.000 – 9.000 = 141.000 €).
Com veuràs, tots els mesos es van pagant deutes, és a dir, per exemple, quan liquidem el deute del préstec personal es seguix pagant el deute del cotxe (150 €) i la hipoteca (500 €). Este pagament es podria eliminar si concretàrem un període de manca (quan no es paga gens o solament es paguen els interessos), però no aconsellem tampoc realitzar-ho, ja que no estem eliminant deute, al contrari, estem generant més, ja que com més temps passe majors interessos pagarem. Per tant, és millor anar pagant, encara que siga poc i centrar-nos a eliminar els deutes més xicotets per a així anar acabant totes sense adonar-nos.
També durant este procés hem estat destinant tot l’estalvi al pagament del deute, encara que és convenient que no siga així, ja que en l’exemple que hem mostrat, hem destinat tot l’estalvi al pagament del deute. És aconsellable que no siga així donat que és bo anar aconseguint objectius i metes que ens proposem. Per açò recomanem reservar una part per al nostre estalvi i la resta destinar-ho al pagament de deutes.