Page deute o estalvie més?
Què fem? Estalviem o paguem deutes? Quina opció resulta millor inversió? Sempre o pot variar? En altres paraules: Si devem, valdrà la pena estalviar?
Encara que no existisca una fórmula o resposta única, la nostra decisió ha de cercar un punt òptim entre assegurar cert nivell de liquiditat en les nostres finances (per a recolzar-nos quan sorgisquen els sempre previsibles imprevistos) i maximitzar el rendiment dels nostres diners en un escenari on els deutes poden ser particularment costosos. 
Quan hem de fer front a un deute, correm el perill d’entrar en un autèntic cercle viciós. Hem de satisfer els pagaments en un determinat termini i a voltes ens veiem en un carreró sense eixida. Part dels nostres ingressos queden bloquejats amb esta obligació i els interessos que genera, i hem de ser astuts per a equilibrar les nostres finances.
Anem per parts, després de l’un el dos
Quasi sempre, la millor decisió serà abonar a deutes, sobretot els deutes més costosos (deutes molt dolents) com els saldos en targetes de crèdit, préstecs de consum i, òbviament, els crèdits ràpids.
Si tenim deutes i estalviem, estem gastant diners de més, no obstant, la solució és molt simple. Pagar els deutes abans de començar a estalviar, (fins i tot la hipoteca).
Pagar deutes o estalviar?… millor paga els teus deutes amb els teus estalvis.
Sabem el que estaràs pensant: “Què?! A voltes sent que no estalvie prou… I ara em diuen que no ho faça?… Esteu locos?” deixa’ns explicar-ho:
Suposem que tenim un deute de 1.000€ en la targeta de crèdit amb un interès mensual del 18%. Al mes estaríem gastant 180€ en interessos.
D’altra banda, suposem que estalviem 1.000€ al mes en un compte d’estalvis que ens dóna el 2% d’interessos (una taxa comuna). Al mes estem obtenint 20€ en interessos.
Pel que, en aquest cas, és convenient destinar tots els nostres estalvis a pagar el deute per a així pagar menys interessos. És així de senzill, els deutes usualment consumeixen més ingressos dels quals obtenim pels nostres estalvis.
Vegem-ho millor amb un altre exemple
Diguem que Natalia va rebre la seua paga extra del seu sou de 1.500€. D’una banda, ella té des de fa temps un deute d’un crèdit ràpid que va demanar per a pagar la reparació del seu vehicle per la mateixa quantitat, però d’altra banda ella volguera aprofitar l’oportunitat de fer la seua primera inversió en un producte financer que li ofereix un interès del 10% anual.
Recordem que al deute en l’actualitat se li aplica una taxa d’interès anual del 25%. Què fem? Valdrà la pena aprofitar la inversió? O saldem el deute?
Si paguem el deute tindrem que en un any haurem pagat en concepte d’interessos 189,23€ juntament amb el capital inicial haurem pagat en total 1.689,23€.
Si haguérem realitzat la inversió al cap d’un any hauríem rebut en concepte d’interessos 150€, per la qual cosa en total tindríem 1.650€.
Però, realitzant la inversió i sense pagar el crèdit, tindríem de deuríem al cap d’un any els 1.500€ inicials més 375€ que s’haurien generat en concepte d’interessos, per la qual cosa en total deuríem 1.875€.
Aleshores, quin és el resultat? Si realitzem la inversió obtenim 1.650€ però d’altra banda devem 1.875€ pel que hauríem d’acabar pagant 225€ de més, per la qual cosa en aquest cas és convenient pagar el préstec i ajornar la inversió.
Encara que no hem d’extrapolar aquest cas a tots. Haurem d’estudiar cada situació i comparar els diferents escenaris. Hi ha algunes excepcions en les quals convé quedar-se amb els deutes:
- Hi ha deutes que ens lliguen per no poder pagar-les abans d’hora perquè podem ser penalitzat per fer-ho (comissió per cancel·lació).
- Deutes amb 0% d’interès. Si la taxa d’interès és nul·la o menor als ingressos percebuts pels estalvis, doncs potser siga bona idea conservar estos deutes i no absorbir-les en “una sola tallada”.