Preparación para la jubilación

Nadie quiere hacerse mayor, pero todos aspiramos a serlo. Así que más tarde, o más temprano a todos nos llega el momento de la jubilación y deberemos plantearnos que necesidades tendremos llegado el caso para tomar las riendas económicas de nuestro retiro.
Existen factores que nos obligan a preocuparnos por esa etapa, como son:

1. Cada vez viviremos más. La esperanza de vida cada vez es mayor y es muy probable que lleguemos a ser centenarios.
2. El mercado laboral no es el mismo. Las carreras laborales en el futuro se caracterizan por la elevada flexibilidad, siendo hasta inciertas. Ya que se alternarán periodos de trabajo con otros de inactividad, por lo que el trabajador deberá aprovechar los periodos con ingresos para ahorrar con fines de jubilación.
3. El sistema de pensiones español es demasiado rígido para responder a estos cambios del mercado de trabajo. Además de que se presenta bastante incierto para el futuro, se centra en la forma de trabajo de los años 60. La pensión se deberá contemplar como un complemento y no como el principal sustento.
4. Las reformas del sistema de pensiones endurecen las condiciones de acceso. Al aumentarse la edad legal de jubilación los requisitos son mayores y se solicitan más años cotizados para llegar a las pensiones. Aunque, a pesar de estos cambios, el sistema sigue siendo insostenible.
5. La inflación, el enemigo silencioso. Es conveniente adoptar una estrategia en la que se supere la inflación, pero sin asumir riesgos excesivos.
6. La jubilación, un problema de la juventud. El endurecimiento del acceso a la pensión pública y las prestaciones, que cada vez son más bajas, van a afectar en mayor medida a los que les queda mucho para la jubilación. Los más jóvenes deberán ahorrar a lo largo de sus vidas laborales para poder cobrar una pensión, con la problemática de la precariedad salarial y la intermitencia en el mercado laboral.

Ahora bien, en funciones de la edad, aversión al riesgo y capacidad de ahorro, podremos definir nuestra estrategia para nuestra jubilación.

• A mayor edad (mayor proximidad de la jubilación) las inversiones deberán ser más conservadoras (menos riesgo). Además, también deberemos tener en cuenta las implicaciones tributarias del rescate de estos productos.
• A mayor patrimonio inicial, será más conveniente una mayor variedad de productos.

Así que durante la vida de cualquier persona se pueden observar dos periodos muy concretos:

1. Fase de acumulación: donde los trabajadores apartan una porción de sus ingresos para poder gastarla en un futuro. (Existen otros productos aparte de los que aparecen en la imagen.)
2. Fase de desacumulación: cuando se procede a disponer del ahorro acumulado durante la vida laboral.

Por lo que, las condiciones para crear esta hucha son:

• Liquidez: está claro que ahorramos para un futuro mejor, pero ¿y si ese futuro llega antes de lo esperado? Nos cubrimos para la jubilación pero, a veces, aparecen situaciones o momentos en los que nos pueda hacer falta ese ahorro. Si contamos con un producto poco liquido tendremos una necesidad y no podremos cubrirla.
• Fiscalidad: es muy conveniente conocer la fiscalidad de los productos en los que invirtamos para así poder escoger el que mejor se adapte a nuestras necesidades y situación económica. La fiscalidad es un condicionante relevante ya que al final lo importante es el dinero que nos llega al bolsillo después de pagar impuestos.
• Productos financieros: hay muchos dedicados para este fin, y cada uno con un nivel de riesgo diferente. Por lo que, dependiendo de nuestro perfil inversor, deberemos escoger el que mejor se ajuste a nuestras exigencias.

Consejos

• Diversificar. No es conveniente elegir un único producto y depositar en él todo nuestro dinero. Lo más conveniente es combinar productos con diferentes niveles de riesgo, y así conseguiremos mayor probabilidad de rentabilidad.
• Todo depende de la edad de jubilación. Si tenemos 30 años podremos asumir más riesgos, si por el contrario estamos próximos a la jubilación, nuestras inversiones deberán ser más conservadoras. También depende de la situación de la economía y de los mercados.