Transferencias, ¿qué son y de qué tipos hay?

1. ¿Qué es una transferencia?

Una transferencia bancaria consiste en traspasar dinero de una cuenta a otra; es decir, es la operación por la que una persona o entidad (que también se denomina ordenante) decide enviar una determinada suma de dinero a la cuenta bancaria de otra persona o entidad (el beneficiario).

2. ¿De qué tipos hay?

Deberemos distinguir entre transferencia, traspaso y domiciliación.

2.1. Traspaso

El traspaso, también llamado «transferencia interna», implica únicamente a una entidad bancaria. Es el caso de una persona que tenga varias cuentas en la misma caja o banco, y decida enviar dinero de una a otra. En otras palabras, es el intercambio de dinero de una cuenta a otra dentro de una misma entidad financiera y con el mismo titular. Su efecto es automático, ya que el dinero sale y entra en las cuentas de forma instantánea.
El traspaso resulta gratuito para el cliente en la mayoría de entidades, éstas no cobran comisiones por realizar envíos de dinero entre cuentas de su entidad, aunque se opere entre cuentas de diferentes titulares o incluso distintas oficinas.

2.2. Transferencia

En las transferencias, la operación se realiza entre cuentas pertenecientes a diferentes entidades, lo que genera el pago de una comisión, incluso en el caso de que las cuentas sean de un mismo titular. El porcentaje que hay que desembolsar por realizar la operación varía en función de la cuantía total de la transacción económica, de la ubicación geográfica de la entidad beneficiaria, e incluso la forma en que haya sido realizada.
Desde el pasado 21 de noviembre se ha incorporado el sistema TIPS que permite realizar transferencias inmediatas, por lo que ahora las transferencias bancarias se pueden clasificar en:

2.2.1. Según el área geográfica

• Nacionales: tanto el que envía el dinero como el que lo recibe lo hacen en España.
• Exteriores o transfronterizas: cuando el ordenante entregue los fondos en España y el beneficiario esté en otro país, o cuando el ordenante entregue los fondos en otro país y el beneficiario los reciba en España.

2.2.2. Según el plazo de ejecución

• Ordinarias: dependiendo del momento del día que se realice, estará disponible en 1-2 días laborales.
• Inmediatas o exprés: tienen un plazo menor y consecuentemente, un coste más elevado. Mediante el nuevo sistema TIPS se pretende que el proceso no se dilate más de diez minutos. En un año (noviembre de 2018) se espera que esté operativo en todos los países de la eurozona.
  Hasta ahora era el Banco de España quien validaba este tipo de transferencias, con el nuevo operativo será el propio sistema el que valide los pasos del traspaso.

2.3. Domiciliación

Es una trasferencia periódica, por lo que podemos dar la orden a nuestra entidad financiera o podemos programarla nosotros mismos desde la banca online. Se utiliza comúnmente para pagar cargos periódicos, es decir, que debemos pagar cada cierto tiempo. Su finalidad es ahorrarnos tiempo realizando transferencias o ingresos en ventanilla cuando deseamos pagar un recibo o impuesto habitual (recibo luz, alquiler, impuesto de circulación, etc.).

3. Comisiones

En el momento de realizar la transferencia, el importe se cobra automáticamente en el momento en que se ejecuta la transferencia junto con la comisión. Pero la disponibilidad de los fondos por parte del destinatario no es inmediata. De hecho, en las transferencias nacionales entre distintas entidades puede demorarse hasta dos días hábiles, mientras que los plazos se incrementan en relación a las operaciones transfronterizas -sobre todo si el origen o el destino está fuera de la Unión Europea-.
De forma paralela, no hay que olvidar que una transferencia es un servicio bancario por el que se cobra una comisión, que es un porcentaje del importe de la operación o una cantidad fija. En este sentido, hay que subrayar que las transacciones realizadas a través de Internet pueden salir mucho más económicas.